В настоящее время на территории РК реализуются льготные программы ипотечного кредитования, финансируемые государством и Отбасы банком, которые предоставляются банками второго уровня. Кроме того, банки второго уровня предоставляют и коммерческое ипотечное кредитование.
Наиболее популярной можно назвать льготную ипотечную программу кредитования населения – «7-20-25», которая ранее называлась «Баспана».
Она направлена на предоставление ипотеки на рынке первичной недвижимости гражданам Казахстана, не имеющим собственного жилья. Ее задачей было упрощение доступа населения к получению первого жилья, а также улучшение жилищных условий казахстанцев.
Программа характеризуется относительно низкой процентной ставкой и отсутствием залога (приобретаемого имущества). 7 % — это ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения), 20 % — первоначальный взнос, срок кредита — 25 лет. Однако при этом предполагается целый ряд дополнительных условий для (со)заемщика.
Например, отсутствие собственного жилья, приобретение уже сданного в эксплуатацию жилья только на первичном рынке у застройщика. А также ограничения по суммам приобретаемого жилья, в зависимости от места проживания. Так, для Алматы, Астаны и их областей, а так же таких крупных городов, как Актау, Атырау, Шымкент – не более 25 млн.тенге, Туркестан, Караганда – 20 млн. тенге, в остальных городах – не более 15 млн. тенге. Ипотеку выдают не все банки. При этом участвовать в программе можно только один раз. К тому же, заявку подать довольно сложно, так как из-за огромного количества желающих существует лимит.
Льготные ипотечные программы предполагают не только более низкие процентные ставки (от 5 %), но требуют соблюдение дополнительных условий. Среди них – принадлежность к определенным категориям граждан, для которых предполагаются квоты: молодые семьи, женщины, многодетные и малообеспеченные семьи, лица с инвалидностью.
Выбор объектов недвижимости среди предлагаемых банком и другие.
![Что нового на рынке ипотечного кредитования?](https://ponastroili.kz/wp-content/uploads/2023/10/23-1024x633.jpg)
По мнению аналитика Freedom Finance Global Ансара Абуева, на текущий момент из девяти льготных программ часть уже приостановлена. Таких, как «Нурлы Жер», «Шанырак» и другие.
«Оставшиеся льготные программы имеют узконаправленную характеристику для лиц определенного социального характера и места приобретаемого жилья: госслужащие, молодёжь до 35 лет, социально незащищенная часть населения, военнослужащие и т. д.
Отдельное место на рынке занимает Отбасы банк, который выдает как льготные ипотеки с пониженными процентом, так и займы смешанного характера при отсутствии достаточного оценочного показателя банка через «промежуточный заем». До 21 августа 2023 года банк давал возможность приобрести на аукционе ипотечный депозит с повышенным оценочным показателем» — пояснил Ансар Абуев.
Надо заметить, что в последние три года льготные программы ипотеки, введенные до 2020 года, стали еще более выгодными и востребованным для получения, поскольку образовалась впечатляющая разница между ставками подобных финансовых продуктов и выдаваемых банками второго уровня.
Так на примере займа программы «7-20-25» клиент мог получить ипотеку под 7 % с первоначальным взносом 20 %. Тогда как по стандартной ипотеке с такими же условиями первого взноса банк мог выдать заем под 20 %.
«Увеличивая срок ипотеки и понижая первоначальный взнос, клиент повышает долгосрочные риски своей платежеспособности перед банком. Банк в свою очередь требует плату за риск с самого клиента, повышая его ставку. Получая заем под 7 %, клиент имел ставку, которая в пике (февраль) была в три раза ниже годовой инфляции.
Даже в случае серьезного влияния ежемесячных платежей на бюджет клиента, высокая инфляция и темпы роста зарплат значительно облегчили бы нагрузку за пару лет» — уточнил Ансар Абуев.
![Что нового на рынке ипотечного кредитования?](https://ponastroili.kz/wp-content/uploads/2023/10/25_1-1024x570.jpg)
Можно отметить рост популярности получения льготных займов через АО «Банк Фридом Финанс Казахстан». Такую популярность можно объяснить оцифровкой ипотеки, что позволило оформлять ипотечный кредит онлайн, исключив сбор бумажных документов и походы в ЦОН. Весь процесс в среднем занимал около 24 часов.
Ограничения в виде годового лимита на программу «7-20-25» в начале 2023 года вызвали сильный ажиотаж. Появились даже сообщения о том, что месячный лимит онлайн-заявок успел закончиться за две секунды. Ранее, рекорд в 13 секунд в онлайн-заявках оставался за льготным автокредитованием.
В любом случае, действовать желающим получить ипотечное кредитование по программе, нужно очень оперативно. После оценки собственных возможностей, надо получить консультацию в банках, отыскать жилье и провести его оценку, после чего приступить к оформлению документов. И, да — обязательно предоставить хорошую кредитную историю.
Что касается выдачи банками не льготных ипотек, они зачастую предлагают свои собственные программы. По таким кредитам ставки значительно выше. Обычно они составляют 17–19 % годовых при первоначальном взносе в 19–20 % от стоимости недвижимости (в некоторых случаях доходит до 50 %). Стандартный срок, на который в коммерческих банках предлагаются ипотечные кредиты, составляет 180 месяцев (15 лет).
В 2022 году объем выдачи ипотечных кредитов банками второго уровня на строительство и приобретение жилья гражданами (ипотечное кредитование) составил 1,989 трлн тенге. При этом, общий объем ипотечного кредитования накопительным итогом к началу 2023 года в Казахстане составил 4,708 трлн тенге, а к июлю 2023 года вырос до 5,025 трлн тенге._
В каких городах Казахстана чаще берут кредиты?
Основная масса этих кредитов, около 29 %, приходится на Астану. Чуть меньше 25 % – на самый крупный мегаполис Казахстана — Алматы.
Остальные регионы идут с большим отрывом: около 5 % кредитов выдано в Карагандинской, Улытауской, Восточно- Казахстанской, Абайской областях и Шымкенте. Наименьший процент кредитов приходится на Северо-Казахстанскую область — 1,5 %, Кызылординскую область – 1,4% и Туркестанскую область — всего 0,6 %.