В настоящее время на территории РК реализуются льготные программы ипотечного кредитования, финансируемые государством и Отбасы банком, которые предоставляются банками второго уровня. Кроме того, банки второго уровня предоставляют и коммерческое ипотечное кредитование.
Наиболее популярной можно назвать льготную ипотечную программу кредитования населения – «7-20-25», которая ранее называлась «Баспана».
Она направлена на предоставление ипотеки на рынке первичной недвижимости гражданам Казахстана, не имеющим собственного жилья. Ее задачей было упрощение доступа населения к получению первого жилья, а также улучшение жилищных условий казахстанцев.
Программа характеризуется относительно низкой процентной ставкой и отсутствием залога (приобретаемого имущества). 7 % — это ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения), 20 % — первоначальный взнос, срок кредита — 25 лет. Однако при этом предполагается целый ряд дополнительных условий для (со)заемщика.
Например, отсутствие собственного жилья, приобретение уже сданного в эксплуатацию жилья только на первичном рынке у застройщика. А также ограничения по суммам приобретаемого жилья, в зависимости от места проживания. Так, для Алматы, Астаны и их областей, а так же таких крупных городов, как Актау, Атырау, Шымкент – не более 25 млн.тенге, Туркестан, Караганда – 20 млн. тенге, в остальных городах – не более 15 млн. тенге. Ипотеку выдают не все банки. При этом участвовать в программе можно только один раз. К тому же, заявку подать довольно сложно, так как из-за огромного количества желающих существует лимит.
Льготные ипотечные программы предполагают не только более низкие процентные ставки (от 5 %), но требуют соблюдение дополнительных условий. Среди них – принадлежность к определенным категориям граждан, для которых предполагаются квоты: молодые семьи, женщины, многодетные и малообеспеченные семьи, лица с инвалидностью.
Выбор объектов недвижимости среди предлагаемых банком и другие.
По мнению аналитика Freedom Finance Global Ансара Абуева, на текущий момент из девяти льготных программ часть уже приостановлена. Таких, как «Нурлы Жер», «Шанырак» и другие.
«Оставшиеся льготные программы имеют узконаправленную характеристику для лиц определенного социального характера и места приобретаемого жилья: госслужащие, молодёжь до 35 лет, социально незащищенная часть населения, военнослужащие и т. д.
Отдельное место на рынке занимает Отбасы банк, который выдает как льготные ипотеки с пониженными процентом, так и займы смешанного характера при отсутствии достаточного оценочного показателя банка через «промежуточный заем». До 21 августа 2023 года банк давал возможность приобрести на аукционе ипотечный депозит с повышенным оценочным показателем» — пояснил Ансар Абуев.
Надо заметить, что в последние три года льготные программы ипотеки, введенные до 2020 года, стали еще более выгодными и востребованным для получения, поскольку образовалась впечатляющая разница между ставками подобных финансовых продуктов и выдаваемых банками второго уровня.
Так на примере займа программы «7-20-25» клиент мог получить ипотеку под 7 % с первоначальным взносом 20 %. Тогда как по стандартной ипотеке с такими же условиями первого взноса банк мог выдать заем под 20 %.
«Увеличивая срок ипотеки и понижая первоначальный взнос, клиент повышает долгосрочные риски своей платежеспособности перед банком. Банк в свою очередь требует плату за риск с самого клиента, повышая его ставку. Получая заем под 7 %, клиент имел ставку, которая в пике (февраль) была в три раза ниже годовой инфляции.
Даже в случае серьезного влияния ежемесячных платежей на бюджет клиента, высокая инфляция и темпы роста зарплат значительно облегчили бы нагрузку за пару лет» — уточнил Ансар Абуев.
Можно отметить рост популярности получения льготных займов через АО «Банк Фридом Финанс Казахстан». Такую популярность можно объяснить оцифровкой ипотеки, что позволило оформлять ипотечный кредит онлайн, исключив сбор бумажных документов и походы в ЦОН. Весь процесс в среднем занимал около 24 часов.
Ограничения в виде годового лимита на программу «7-20-25» в начале 2023 года вызвали сильный ажиотаж. Появились даже сообщения о том, что месячный лимит онлайн-заявок успел закончиться за две секунды. Ранее, рекорд в 13 секунд в онлайн-заявках оставался за льготным автокредитованием.
В любом случае, действовать желающим получить ипотечное кредитование по программе, нужно очень оперативно. После оценки собственных возможностей, надо получить консультацию в банках, отыскать жилье и провести его оценку, после чего приступить к оформлению документов. И, да — обязательно предоставить хорошую кредитную историю.
Что касается выдачи банками не льготных ипотек, они зачастую предлагают свои собственные программы. По таким кредитам ставки значительно выше. Обычно они составляют 17–19 % годовых при первоначальном взносе в 19–20 % от стоимости недвижимости (в некоторых случаях доходит до 50 %). Стандартный срок, на который в коммерческих банках предлагаются ипотечные кредиты, составляет 180 месяцев (15 лет).
В 2022 году объем выдачи ипотечных кредитов банками второго уровня на строительство и приобретение жилья гражданами (ипотечное кредитование) составил 1,989 трлн тенге. При этом, общий объем ипотечного кредитования накопительным итогом к началу 2023 года в Казахстане составил 4,708 трлн тенге, а к июлю 2023 года вырос до 5,025 трлн тенге._
В каких городах Казахстана чаще берут кредиты?
Основная масса этих кредитов, около 29 %, приходится на Астану. Чуть меньше 25 % – на самый крупный мегаполис Казахстана — Алматы.
Остальные регионы идут с большим отрывом: около 5 % кредитов выдано в Карагандинской, Улытауской, Восточно- Казахстанской, Абайской областях и Шымкенте. Наименьший процент кредитов приходится на Северо-Казахстанскую область — 1,5 %, Кызылординскую область – 1,4% и Туркестанскую область — всего 0,6 %.
